– Алексей, может ли реструктуризация, пролонгация кредита решить все проблемы заемщика и банка? 
– К сожалению, если кредит изначально уже выдан на большой срок, например, ипотечный кредит на 20 лет, то увеличение его срока до 25 лет не дает существенного сокращения кредитной нагрузки, так как в структуре платежей большую часть составляют проценты. Выплата основного долга в этом случае, как правило, особенной роли не играет.

Также необходимо отметить, что за проведение реструктуризации банк взимает комиссию, что наряду с пеней и начислением процентов на увеличенную за счет капитализации вознаграждения сумму составляет ту самую ложку дегтя для того, чтобы заемщики не рассматривали реструктуризацию как наилучший вариант, а стремились своевременно обслуживать задолженность.
– Большая доля просрочек связана с тем, что заемщикам стало труднее обслуживать долларовые кредиты после девальвации. Стоит ли сейчас менять валюту займа на тенге?
– Конечно, несоответствие валют в доходах и расходах несет в себе риски, которых я советую избегать. Однако в обозримой перспективе дальнейшей девальвации тенге не предвидится. Кроме того, по доллару особенно позитивных прогнозов я пока еще не видел, то есть в основном это либо прогнозы сокращения стоимости американской валюты либо ее какая-то стабилизация на фоне увеличивающегося спроса.

Таким образом, в последнее время валютные риски скорее на стороне доллара, чем на стороне тенге. По идее можно было бы переводить все займы в тенге, но лично я считаю, что надо было это делать в январе, а сейчас время уже прошло и попытка избежания валютного риска в большинстве случаев приведет к увеличению платежа, то есть увеличит кредитный риск. Если же речь идет о новых займах, то лучше избежать валютного риска и выбрать валюту займа, соответствующую доходам.
– Как при этом меняются условия кредита?
– При переводе займа из доллара в тенге ставка вознаграждения возрастает, причем достаточно существенно. Если, например, мы не можем увеличить срок этого кредита, то в конце концов это скажется на кредитных рисках.
Вообще говоря, при кредитовании срок займа подбирается сугубо индивидуально для того, чтобы обеспечить оптимальную кредитную нагрузку на заемщиков. Известно, что через три-пять лет в случае неправильного подбора суммы платежа у заемщика неминуемо наступает так называемая «кредитная усталость» – состояние апатии, могущее стать причиной невозврата. Основная идея заключается в том, что выплаты по кредиту не должны существенно ухудшать качество жизни. 

Банк может рассчитывать в качестве платежей только на избыточный или располагаемый доход, который идет сверх реализации основных потребностей заемщиков.

Также необходимо помнить, что большую часть ресурсов банки привлекают в долларах. Взять на себя весь валютный риск банки не в состоянии хотя бы потому, что обязаны выполнять нормативы по валютной позиции. Соответственно, рефинансировать все займы только в тенге или все займы только в доллары невозможно.
– Какая часть реструктуризированных займов все-таки переходит в число неработающих, какая в конце концов обслуживается?
– Многое зависит не только от самих заемщиков, но и от программы и условий, которые мы предлагаем заемщику. До кризиса по беззалоговым кредитам для физических лиц порядка 50 процентов займов после реструктуризации начинали работать, то есть заемщики начинали достаточно регулярно платить. Понятно, что с наступлением кризисного времени процент успеха по беззалоговым программам значительно ниже. По залоговым программам все зависит от соотношения стоимости обеспечения и задолженности. Например, если задолженность в два раза больше, чем стоимость обеспечения, если реструктуризация не сопровождается предоставлением дополнительного обеспечения, выравнивающего это соотношение, эффект реструктуризации сомнителен. Также в случае ипотеки следует принимать во внимание, является ли жилье единственным у заемщика. Если это спекулянт, купивший несколько квартир в кредит, то ему смысла договариваться с банком нет, так как спекулятивный интерес в приведенном примере уже отсутствует.

«Эксперт Казахстан» №32 (223)/24 августа 2009

Источник: «Эксперт Казахстан» №32 (223)/24 августа 2009